Страховые ловушки ипотечного кредита

Одним из условий предоставления ипотечного кредита практически во всех банках является страхование жизни и здоровья заемщика, а также закладываемой квартиры. В рамках ипотеки любой вид страхования выступает в первую очередь как дополнительный способ обеспечить возврат займа при любом стечении обстоятельств.

При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик умрет или вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность. По всем этим договорам выгодоприобретателем выступает банк. Все выплаты в этих случаях направляются ему в счет погашения задолженности по кредиту. Застраховать жизнь и здоровье можно в любой момент, с недвижимостью все немного сложнее. Страховать ее вправе лишь собственник либо арендатор, то есть заемщик сможет сделать это только после оформления свидетельства о праве собственности. Обычно банки включают в текст договора обязанность оформить страховку, в противном случае клиент вправе отказаться, а предъявить ему претензии будет непросто. Нельзя подписывать кредитный договор, надеясь на то, что «плохие» условия будут из него исключены потом. Никаких «потом» банк просто не допустит. Кроме того, как правило, в разделе «Ответственность сторон» оговаривается тот вариант, при котором заемщик не представил обеспечение кредита (в том числе уклонился от страхования), тогда банк имеет право потребовать вернуть всю сумму кредита. Итак, кредит нужен, но страховаться не хочется. Существует ли выход из такой ситуации?

Что произойдет, если заемщик заранее (до подписания кредитного договора) откажется страховать жизнь и имущество? Скорее всего ему откажут в выдаче кредита, и оспорить такое решение банка практически невозможно. Соглашаясь предоставить заем, банк руководствуется прежде всего тем, насколько легко будет получить деньги обратно. Кроме того он должен присвоить каждому кредиту определенную категорию, которая отражает риск невозврата (если банк выдаст кредит на крупную сумму без обеспечения, к нему возникнут вопросы у Банка России). Поэтому вполне нормально, что кредитор пожелает компенсировать повышенный риск невозврата денег большей прибылью и повысит процентные ставки. Оспаривать такое решение бессмысленно: банк легко объяснит свою позицию нежеланием заемщика гарантировать свои обязательства по кредиту. Таким образом, если кредит все же будет выдан без заключения договора страхования, расходы заемщика все равно увеличатся за счет более высокой процентной ставки.

Обычно стороны сначала подписывают кредитный договор, а после этого заемщик обращается к страховщику. Если заемщик отказался застраховаться уже после получения кредита, дальнейшие действия банка зависят от содержания кредитного договора. Как правило, в нем указывается, что при непредоставлении заемщиком обеспечения возврата кредита банк имеет право потребовать досрочно погасить задолженность. В договоре не предусмотрен досрочный возврат? Банку придется требовать от заемщика деньги через суд, аргументировав свое требование тем, что отказ от страховки является существенным нарушением интересов кредитора.Заемщик может предложить банку альтернативный способ обеспечения возврата кредита, например, поручительство третьих лиц или какое-либо имущество в качестве залога. Однако такие варианты обеспечения обязательств, как правило, рассматриваются еще на стадии заключения договора.

Договор страхования жизни заключается на любой срок, а договоры страхования здоровья и недвижимости обычно оформляются на несколько лет (в основном срок от года до пяти лет). Поскольку кредит выдается на длительный срок, договор страхования квартиры придется продлевать. Предположим, после истечения срока договора заемщик отказался от его пролонгации. Далее все зависит от содержания кредитного договора. Если там указано, что заемщик до возврата всей суммы кредита обязуется предоставлять обеспечение возврата кредита в виде страхования жизни и здоровья (или если указано, что после получения кредита заемщик обязан застраховать свою жизнь на весь срок кредитования), банк вправе привлечь его к ответственности за неисполнение условий договора. Если в договоре просто сказано, что заемщик обязан застраховать свою жизнь, избежать ответственности реально. Мотивация будет следующей: все обязательства по договору, а именно страхование жизни, исполнены, поскольку в договоре оговаривалось требование застраховать жизнь, но не указывалось, на какой срок.