Дом в кредит

Если у вас есть постоянная работа, вы сможете выплатить полученную ссуду. Если вы работаете непрерывно на протяжении не менее двух лет, считается, что у вас есть постоянная работа.

Если вас уволили с работы за прогулы, если у вас были большие перерывы в работе или ваш доход снижался до труднообъяснимо низкого уровня, то вам, по-видимому, следует повременить с покупкой дома до тех пор, пока вы не сможете доказать, что у вас есть постоянная работа. То, как вы платили по свом счетам в прошлом, в определенной степени говорит кредитору о том, как вы будете платить по ним в будущем. Подавая заявление на ссуду, вы должны перечислить все долги с указанием суммы ежемесячного платежа и количества месяцев или лет, оставшихся до их погашения. Чтобы проверить предоставленную вами информацию и то, как вы выполняли обещания выплачивать свои долги, кредитор закажет справку о ваших кредитных операциях – так называемый «кредитный отчет» (credit report). Такие отчеты составляют специальные фирмы, которые запрашивают информацию из самых разных источников: банков, которые, возможно, выдали вам ссуду на покупку машины, компаний, выдающих кредитные карточки, универсальных магазинов, предлагающих свои кредитные карточки, и даже фирм, продающих бензин.

Заполняя заявление на предоставление ссуды, важно упомянуть все свои долги и рассказать обо всех трудностях, которые вы испытывали в прошлом при выплате этих долгов. Если в течение последних семи лет у вас был собственный дом, и вы потеряли право его выкупить (это называется “foreclosure”), то это будет отражено в вашем кредитном отчете.

Кредитные отчеты иногда бывают неточными или дают неправильную картину прошлых кредитных проблем, которые к настоящему времени уже разрешены. Чтобы проверить правильность записей в своем кредитном деле, вы можете заказать копию своего отчета. За небольшую плату, а иногда и бесплатно, вы можете получить копию этого отчета у формы по составлению таких отчетов (credit reporting agency), указанной в телефонном справочнике. Если вы найдете в отчете какие-нибудь ошибки, вы можете принять меры по их исправлению. Если ваш кредитный отчет показывает, что у вас нет хорошей кредитной биографии и приведенная в нем информация верна, вам, по-видимому, следует отложить покупку дома и принять меры к повышению своей кредитоспособности. У вас может быть, например, слишком много долгов, или вы платите по некоторым из своих счетов каждый месяц с опозданием. Если это так, то вам нужно постараться рассчитаться по просроченным платежам и уменьшить некоторые из своих долгов. Даже если на момент подачи заявления у вас нет просроченных счетов, вас не посчитают хорошим кандидатом на получение ссуды, если каждый месяц вы запаздывали с оплатой счетов. Когда вы уменьшите сумму своего долга и сможете показать, что вы своевременно платили в течение двух лет, тогда вы, возможно, будете готовы приступить к поиску собственного дома.

Когда вы покупаете дом, вам нужны деньги, чтобы сделать первый взнос (down payment) и оплатить расходы, связанные с оформлением покупки (closing costs). Сумма первого взноса может быть различной, однако, как правило, вы должны будете внести не менее 5% покупной цены дома. Кроме этого вам нужны деньги, чтобы оплатить связанные с покупкой расходы. Эти расходы могут быть весьма значительными. Иногда часть этих расходов соглашается взять на себя продавец недвижимости. Кредитор захочет получить доказательства того, что вы накопили достаточную сумму денег, чтобы сделать первый взнос, и можете оплатить полностью или частично связанные с покупкой расходы. Если деньги лежат на сберегательном счете, кредитор попросит ваш банк подтвердить сумму и указать, в течение какого времени деньги находятся на вашем счете. Кредитор таким образом хочет убедиться, что вам не пришлось брать в долг всю сумму, которая пойдет на первый взнос и оформление сделки.

Многие компании предлагают программы помощи покупателям, приобретающим дом впервые. Некоторые из таких программ предусматривают для покупателя возможность получить денежный подарок от родственника или одолжить часть денег для первого взноса и оплаты связанных с покупкой расходов у местной некоммерческой организации или у государственного учреждения.

Если вы каждый месяц платите за квартиру, возможно, вы готовы ежемесячно выплачивать ссуду, взятую на покупку дома. Величина ежемесячных платежей зависит от взятой в долг суммы, от процентной ставки (interest) и срока его погашения (term). Чем короче этот срок, тем больше будут ваши ежемесячные платежи. По этой причине большинство людей, покупающих дома, выплачивают свои ссуды в течение максимально допустимого периода, составляющего обычно 30 лет. Если вы пытались купить дом, но не смогли получить ссуду, вам нужно выяснить причины отказа. Возможно, на момент подачи заявления у вас не было непрерывного трудового стажа, или вы пытались купить дом, слишком дорогой для вашего уровня дохода, а может быть у вас слишком много долгов. Если вы не можете понять, почему вам отказали, следует попросить объяснений у кредитора. Интересуясь причинами отказа, нелишне будет узнать, что вам нужно предпринять, чтобы получить ссуду в будущем.