Ипотека для молодой семьи

Сегодня банки предлагают множество вполне доступных программ ипотеки молодым семьям. Некоторые особенности ипотеки для молодой семьи и кто попадает под действие этой программы: возраст обоих супругов должен быть от 18 до 30 лет; если в семье есть ребенок, первоначальный взнос будет значительно ниже 5%; при рождении следующего ребенка, как правило, предоставляются отсрочки до 5 лет с увеличением общего срока кредитования; кредит для молодых семей предоставляется на максимальное количество лет, разрешенных на рынке кредитования, на данный момент он от 10 до 25 лет; учитываются доходы родителей или иных близких родственников.

Несмотря на тот факт, что кредиты с каждым годом становятся все доступнее, есть некоторые проблемы, с которые могут возникнуть при использовании программы ипотеки молодым семьям. «Серая» или зарплата получаемая «в конверте», не будет рассматриваться банком. Некоторые банки, в частности «Сбербанк» требует наличие поручителей, с определенным уровнем дохода. Обычно, для получения кредита на сумму более 300 тыс. рублей, заемщик должен обеспечить поручительство двух или более лиц. Доходы поручителей, должны обеспечивать погашение кредита.

Пожалуйста, имейте в виду, что условия региональных программ кредитования "Молодая семья" могут отличаться от указанных. Так же как и процентные ставки по кредитам. Каков состав минимального пакета документов, который необходимо подать в банк для получения ипотечного кредита? Это заявление о предоставлении кредита, копия паспорта заёмщика, документ о доходах, полученных им за последние 12 месяцев, копия трудовой книжки, сведения об образовании и трудовой деятельности с указанием места работы и должности. Понадобятся также страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о браке (либо о его расторжении), свидетельства о рождении детей или их паспорта, свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.

Немаловажно, что супруг (супруга), выступающий в качестве созаёмщика, тоже предоставляет полный пакет документов. Надо сказать, что в некоторых банках, например в МБРР, есть возможность привлекать нескольких созаёмщиков по кредиту, в том числе не связанных с основным заёмщиком родственными отношениями (что особенно актуально для тех, кто состоит в гражданском браке). Это позволяет клиенту получить большую сумму кредита. К приведённому списку могут быть добавлены и другие документы, которые нужны либо для того, чтобы подтвердить платежеспособность заёмщика, либо более полно охарактеризовать его личность. Уверить банк в своей платёжеспособности потенциальный клиент может, предоставив документы, подтверждающие наличие у него в собственности дорогостоящего имущества, счетов в банках (желательно, чтобы один из этих счетов был в том банке, куда заёмщик обращается за ипотечным кредитом), ценных бумаг. Пригодятся и любые другие кредитные договоры с документами, подтверждающими исполнение обязательств, а также чеки и квитанции.

На сегодняшний день ипотечные механизмы уже отлажены. Можно сказать, что вся процедура ипотечного кредитования представляет собой чередование «денежно-бумажных» этапов и этапов «ожидания». Процесс получения кредита начинается с подачи заявления в банк и сбора документов. Ипотечный кредит может взять не только один человек, но и семья. В этом случае родственники выступают в качестве созаёмщиков. Затем претендент будет ожидать решения банка. На это может уйти до четырёх недель. В редких случаях - например, если вероятный клиент не отвечает базовым требованиям банка - ответ дают раньше. Скорее всего банковский консультант сможет сразу сказать, будет ли предоставлен кредит. Однако официальный ответ в обязательном порядке должен быть дан в письменном виде. Подтверждение согласия банка на выдачу ипотечного кредита необходимо для подтверждения намерений заёмщика при обращении в риелторское агентство.

Подбор квартиры (это может быть и первичное, и вторичное жильё - в зависимости от предпочтений и возможностей заёмщика) - дело крайне трудное и долгое. Большинство ипотечных программ дают клиенту на поиски подходящего жилья три месяца. Возможно, потенциальный заёмщик уже присмотрел себе квартиру, однако риелтор не даст никаких гарантий, что понравившуюся жилплощадь не купит кто-то другой. Вносить задаток в этом случае не стоит - он может пропасть за то время, пока заёмщик будет собирать документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Итак, квартира подобрана, после чего производится её оценка. В некоторых случаях, как свидетельствуют участники ипотечного рынка, это происходит после внесения задатка.

Теперь, когда мечта о своём доме сбылась, надо запомнить несколько правил поведения собственника. Заёмщик может свободно пользоваться недвижимостью - проживать в квартире и вселять в неё третьих лиц (с оформлением регистрации), информируя при этом банк о всех людях, которые будут здесь жить. Процедура носит уведомительный характер, но она обязательна - ведь для банка важна сохранность его имущества. Право распоряжения собственностью у заёмщика ограниченно - завещать, подарить или перезаложить квартиру вы сможете только с согласия банка-кредитора. Если владелец квартиры решит сделать перепланировку или переустроить жильё, сначала он должен подготовить и согласовать с органами местного самоуправления проект перепланировки. Затем - получить разрешение страховой компании, в которой застрахована квартира (компания вполне может выступить против, особенно если этот проект предполагает нанесение некоторого ущерба имуществу). Наконец, необходимо будет заручиться согласием банка на перепланировку.

Отказать в кредите могут по различным причинам, но раскрывать их потенциальному заёмщику банк не обязан. Мы постараемся назвать некоторые из возможных вариантов отрицательного решения вопроса о кредите. Во-первых, отказ бывает связан с клиентом. Один из случаев - если в заявлении была указана не соответствующая действительности информация. Другой - если потенциальный заёмщик не может подтвердить свои доходы (особенно актуально это при наличии «белой» и «серой» зарплаты). Третий - тёмные пятна в биографии, прежде всего судимость, пусть даже условная. Возможно также негативное решение, если претендент брал потребительский кредит и имел какие - либо проблемы с его возвратом.

Несмотря на то что система кредитных бюро в России пока находится в стадии становления, банки уже создали внутреннюю информационную сеть, посредством которой могут обмениваться сведениями о недобросовестных заёмщиках. Учтите, что представитель банка вправе обратиться в ту организацию, где работает вероятный клиент, с тем чтобы уточнить все данные, указанные в заявлении. Во-вторых, причины отказа могут быть связаны с объектом обеспечения кредита - приобретаемой жилплощадью и бывшими владельцами этой квартиры. Если вы покупаете вторичное жильё, то к его предыдущим собственникам многие банки предъявляют такие же требования, как и к заёмщикам. Серьёзность отбора оправданна - банк не хочет потерять предмет залога. А это может случиться не только потому, что квартиру попытается отсудить кто-то из бывших владельцев, но и потому, что её могут конфисковать в пользу государства по судебному решению, принятому в отношении одного из предыдущих собственников.