Сколько лет можно выплачивать кредит на жилье?

Новшеством последнего времени стали ипотечные кредиты, расплачиваться по которым можно далеко перешагнув порог пенсионного возраста. Уже у многих банков есть кредиты на жилье, закончить выплачивать которые можно в 65, 70 и даже 85 лет. Появились и предложения ипотеки на 40 лет.

Времена, когда взять ипотечный кредит можно было только на срок, ограниченный датой выхода на пенсию, уходят в прошлое. Сейчас уже у многих банков в графе «максимальный возраст заемщика» стоят цифры 65, 70 и даже 80 лет. Последнее условие, например, действует для всех ипотечных программ Судостроительного банка. Банк развивает программу кредитования на покупку загородной недвижимости, которую покупают люди достаточно зрелого возраста, достигшие определенного положения и хороших финансовых возможностей. По этой причине глупо ограничивать 40-летних клиентов окончанием выплат строго в 55--60 лет. Большинство высокооплачиваемых менеджеров продолжают активно работать и после достижения пенсионного возраста, у многих свой бизнес, поэтому снижения кредитоспособности по достижении условного пенсионного возраста у них не происходит. А чтобы подстраховаться от риска смерти заемщика, банк настоятельно рекомендует записать в созаемщики или в поручители кого-то из членов семьи - это могут быть, например, уже взрослые дети. Они смогут продолжить выплачивать кредит за квартиру или дом.

Если дети не достигли достаточного возраста или дохода, чтобы стать созаемщиками по кредиту родителей, банк теоретически может рассчитывать на то, что родственники, унаследовавшие квартиру или дом, продолжат выплачивать кредит. Законодательная норма о наследовании одновременно с имуществом и обязательств наследодателя (то есть в случае ипотеки квартира наследуется только с условием продолжения выплат) является дополнительной гарантией. Но на практике, существуют значительные риски, связанные с процедурой наследования и перехода обязательств по кредиту. Кроме того, в этом случае возникают кредитные риски, связанные с невозможностью оценить платежеспособность потенциальных заемщиков-наследников. Юридическая возможность существования ипотеки с наследованием прав и обязательств по кредиту существует. Такой опыт имеется - ипотека в США. При этом экономическая ситуация и доходы заемщиков должны быть стабильны и прогнозируемы. Для России такой возможности пока нет - слишком много.

И все-таки и без созаемщика или поручителя кредит с максимальным возрастом погашения лет в 70 получить можно. Самый главный риск - риск смерти заемщика -- страхуется всеми банками на рынке ипотечного кредитования. В сочетании с нормой об обязательствах наследников это компенсирует риски практически полностью, за исключением рисков возникновения издержек, связанных с истребованием страхового возмещения или долга от наследников.

Страховые компании зачастую отказываются страховать такую возрастную группу (старше пенсионного возраста. Но если страховщики и соглашаются страховать жизнь таких заемщиков, то услуга обойдется в среднем вдвое дороже по сравнению со стандартными сделками. В результате суммарные выплаты заемщика, вышедшего на пенсию, со временем только возрастут. Но гораздо больше придется потратиться тому, кто взял долгосрочный кредит. Текущая практика личного страхования при ипотечном кредитовании свидетельствует о том, что страховые компании более внимательно относятся к заемщикам свыше 45--50 лет, что, как правило, отражается на цене страховки. Возможно, со временем, когда у страховщиков накопится больше информации по этому сегменту клиентов, они изыщут возможности снижения тарифов, в том числе и за счет более выгодных условий перестрахования данных рисков.